淺談純網保
純網路保險公司（以下簡稱純網保）在開放申請以來，一直都有不錯的討論熱度，所謂純網保是指完全在數位平台上運作的保險公司，也就是利用網站、手機 APP 即可完成從投保到理賠的所有手續，利用科技創新降低營運成本並縮短各業務流程所需時間，推出比傳統保險公司更便利、更迅速、更便宜的保險產品服務。另外，台灣的純網保公司不能有保險業務員，也不能透過保險經紀人或保險代理人來銷售保險商品，所以沒有業務員以及通訊處的支出。
純網保一樣也分為壽險與產險，壽險最低資本額20億元，僅准銷售「保障型保險（儲蓄型、投資型被禁止）」；產險最低資本額為10億元，僅准銷售「創新型保險」，但什麼是創新型保險並沒有被定義，而是須通過創新性審查後才能銷售。觀察各地的純網保產品，有不少是屬於過往傳統保險公司認為利潤微薄，「保額低、保費少、保障特定範圍與保障期間很短」的保單，也就是所謂的碎片化保單，結合大數據、AI、行為經濟學來進行風險評估和損失預測，可向高風險客戶收取較高的保費，也可提高估算的精準度和效率。例如以下純網保公司：
- Lemonade: 位於美國，其商業模式是只向客戶收取固定費用，並讓投保者可以結餘選擇捐贈給喜歡的非營利組織，這種商業模式讓 Lemonade 沒有延遲或拒絕索賠的動機以增加利潤，有別於從保費中收取一定比例並將結餘視為獲利。Lemonade 提供 出租/承租者保險, 房屋保險, 車險, 寵物險, 定期壽險 等，其新推出的車險的計價模型比較特別，Lemonade 的手機 App 會偵測您的駕駛習慣，在更新契約時給予駕駛行為良好的駕駛人較低費率。
- ZEGO: 位於英國，提供大量適合零工經濟工作者的商品，可以讓客戶只購買打零工期間的保障，而不是被鎖在長期的保險契約中。而 ZEGO 與 Uber / Deliveroo 合作，向合作平台的司機直接提供保障，同樣也會透過手機 App 收集駕駛人習慣並調整費率。還有一些特殊的保障對象，例如車隊（任意的交通工具）保險、電動滑板車等，其實國內微型電動二輪車過往因沒有牌照導致無法投保強制險，造成交通事故時無法理賠的問題，法令修改強制掛牌後才解決，但其實還有單車或滑板車是未受保護的，也許可以參考 ZEGO 對各式車輛風險及費率評估的作法。
- 眾安: 位於中國，由阿里巴巴旗下螞蟻金服、騰訊及中國平安保險共通出資成立，以與淘寶合作的退貨運費險為主力，並有旅行保險、意外保險、車險、健康保險和團體保險等傳統險種，相較於台灣法令限制僅能直接向消費者銷售（Direct to Consumer，D2C），眾安保險與股東平安保險聯合，增加了線下行銷的通路。然而有富爸爸加持的眾安自 2013 年成立以來，到 2021 年才實現營利。
以上資訊可以發現，比較有特色的還是需結合科技，提供傳統保險公司不願切入的產品，利用科技創新帶來的成本及保費降低，推出有利於消費者的產品才容易站穩腳步；然而在銷售通路、銷售險種及各項法令限制下，這樣薄利多銷的作法並不容易保持營利，傳統保險公司也積極投入線上投保領域，甚至是過往不願參與的碎片化保單來搶佔市場，這樣高度競爭又極度受限的環境讓純網保在台灣並不容易發展，建議適度放寬銷售管道或其他限制，才能有助於保險業加速數位轉型以及普惠金融的實現。
